Les banques, au moment de fournir le dossier d'un prêt immobilier, exigent une caution. Sans elle, aucun crédit ne sera octroyé. Quelques années auparavant, c'est l'hypothèque qui était la caution la plus demandée et la plus sûre. Mais désormais, le cautionnement proposé par un organisme est au premier rang car elle est moins chère.
Définition de la caution pret immobilier
Lors de la constitution de dossier pour un prêt immobilier, le débiteur est tenu de proposer plusieurs garanties comme l'assurance emprunteur ou encore la caution. Elle est obligatoire car elle garantit au créancier qu'il sera tout de même payé s'il y a défaut de paiement des mensualités. La caution est engagée par le garant qui peut être une personne physique ou morale. Cette dernière est le choix le plus utilisé par les acquéreurs d'immobilier.
Qui peut être caution prêt immobilier ?
La caution peut être une personne physique ou une personne morale. La personne physique peut avoir une relation familiale ou non avec l'emprunteur. Pour la personne morale, c'est un organisme de cautionnement. Attention, peu importe le type de cautionnement, il faut qu'il soit validé par le créditeur pour que vous obteniez votre prêt.
Quand payer la caution prêt immobilier ?
Généralement la caution de prêt immobilier est payée au début du crédit. Vous versez une rémunération contre l'engagement du garant. Selon le type de caution, vous pouvez récupérer une partie à la fin du remboursement de la totalité du prêt immobilier.
Pourquoi choisir la caution plutôt qu'une autre garantie ?
Il existe différents types d'assurances et certaines sont plus utilisées que d'autres :
- l'hypothèque est assurée par la valeur du bien immobilier que vous allez acheter. Dans le cas d'un défaut de paiement, la banque va saisir le bien pour rentrer dans ses frais.
- le nantissement est une autre forme de garantie mais qui n'est pas très utilisé car il met en garantie le patrimoine financier de l'emprunteur.
- la caution, c'est une garantie apportée par une personne tierce à l'emprunt.
- le privilège de prêteur de deniers
Le cautionnement est la meilleure solution car elle est facile à obtenir. Dans la majorité des cas, ce sont les banques qui possèdent un organisme qui propose ce type de prestation. De plus, il n'y a pas d'acte notarial à faire car l'accord de cautionnement prêt immobilier se passe entre les trois parties concernées. Elle est moins chère que l'hypothèque et dans certains cas, vous récupérez une partie des cotisations à la fin du crédit. Et le dernier avantage est la possibilité de transfert si à l'avenir vous changez de banque.
Quel garant choisir pour une caution solidaire pret immobilier ?
Un garant pour votre crédit immobilier peut être une personne ou un organisme. Le fonctionnement est le même, le garant rembourse à votre place si vous ne pouvez pas le faire. Dans ce cas-ci, la banque demande directement au responsable de la caution de payer la mensualité en retard. Pour une personne physique, puisqu'elle est proche du débiteur, il n'y a pas besoin de verser des rémunérations pour la caution. Par contre c'est le cas pour l'organisme. Le choix entre ces deux solutions dépend uniquement de vous. Prenez en compte qu'un prêt immobilier s'étale sur plusieurs années, voire plus d'une dizaine d'années. Si le garant est un de vos proches, elle devra l'être jusqu'à la fin du remboursement. Ce qui peut être un inconvénient. C'est pourquoi, le meilleur choix reste les organismes de caution. L'astuce est de demander auprès de votre banque avec quels organismes elle travaille.
Comment se passe le remboursement de la caution ?
Comment se faire rembourser sa caution ?
Il n'y a pas de remboursement si c'est de l'hypothèque ou d'autres formes de caution. Seule la caution bancaire peut être remboursée mais il y a quand même des conditions. Pour avoir plus de chance de se faire rembourser, choisissez Crédit Logement. Voici quelques conditions pour bénéficier d'une restitution, mais à demander toujours auprès de votre garant :
- le montant doit être supérieur à une certaine somme
- le prêteur doit être d'accord pour la restitution
- le nombre de fois où le garant a remboursé les crédits à votre place (moins il y a eu intervention, plus vous aurez de chance d'obtenir un remboursement)
- il peut avoir d'autres conditions selon l'organisme et l'offre
Combien pouvez-vous recevoir ?
Il n'y a pas de taux ou de montant fixe à percevoir après la fin du crédit. Cependant, il y a un barème initial chez la plupart des cautionneurs. Celui-ci change donc selon les conditions vues ci-dessus.
Comment se passe le remboursement ?
À la fin du credit immobilier avec garant, votre banque informe votre organisme garant. Soit il envoie le montant à la banque et celle-ci vous la restitue, soit il la verse directement à votre compte. La somme restituée sera déduite du fond mutualisé ou fmg à laquelle vous avez participé en signant le contrat de cautionnement.